要活多久才能賺回你交的養老金？
文/端宏斌 早晨六點半，市中心的公園，一群老頭老太們正在早鍛煉。一老太說：最近怎么沒看到張大伯了？另一人說：張大伯生病了，走不動了。老太回答：要告訴張大伯，好好活下去，爭取多拿國家的養老金，不能便宜了共產黨！說完，其他人都笑了。 以上是公園里很常見的一幕。只是他們想錯了，給你交養老金的可不是黨和政府，而是現在工作中的年輕人。事實上現在這輩老年人是最幸運的一代，因為中國正享受著史無前例的人口紅利，勞動力人口占了總人口的70%，從2020年開始勞動力人口比例將持續下降（很可能是永久性的），等到現在這輩年輕人老了之后，注定無法享受到同等待遇的養老金。 最近關于中國社保繳費率高不高的問題，專家們打起了口水仗，但我覺得很多人都搞錯了方向，繳費率必須要和回報率放在一起參考才有價值，單純的看一個繳費率是沒有意義的，畢竟你交社保是為了到時候能夠享受回報，沒有人是純粹為了交社保而交社保，那就變成活雷鋒了。下面我們就詳細的研究一下中國的社保到底值不值得交。 網上有一篇流傳很廣的帖子，講的就是社保繳費問題。現在超過九成的人，只知道自己交了社保，其他就一概不知了。你知道自己每個月要交多少社保嗎？你知道還需要繳滿多少年嗎？你知道退休之后能夠拿到多少錢嗎？如果有人問你這三個問題，估計很少人能夠準確回答出來。也不怪老百姓這么無知，實在是社保制度太過復雜了，每個地區還不同，對于不同身份的人也不一樣，更要命的是制度本身還一直在更改。政府似乎只是要你交錢，并不要你了解情況，所以也不愿意花大力氣來宣傳。這讓我想起一句老百姓的名言：政府號召大家做的事情，什么時候會讓你占到便宜？ 下面我們以北京為例來說明，某白領稅前工資1萬元：  你稅前工資為1萬元，個人交納的社保和公積金為1823元，單位交納社保和公積金為3980元，扣除社保和公積金（住房公積金將來是可以退給你的）后，個稅應納稅額為4677元，交納個稅為380.40元，最終你可以拿到7797元，相應你的單位用工成本為13980元，其中的差額為6183元，這個錢就相當于是強制儲蓄。想想看，你公司為你拿出了1.4萬，本來這些錢可以直接給你的，但你只能拿到8千，剩下的6千都交掉了，而且你還不知道是交給了誰。 很多經濟學家戲稱社保制度就是個“龐氏騙局”，龐氏騙局的特征就是下家給上家交錢，等到找不到足夠的下家，整個騙局就要破產。現在工作中的年輕人交的養老金，其實都已經給現在的老年人花掉了，等我們這代人退休之后，要下一代給我們交社保，問題是下一代人數越來越少了，哪里去找那么多下家？很多年輕人誤以為等他們老了之后，也能夠享受到類似于現在老年人享受的養老金，那基本上是天方夜譚了。你要知道，社保的規定一直在更改之中，而且基本上每次更改你都是吃虧的一方。等到幾十年后，你交的是一只雞，拿回來的是一只雞腿。其實社保真不是龐氏騙局，因為龐氏騙局都是自愿的，社保是強制的，你想不交是不行的，很快執法部門就會來找你了。 社保分養老、醫療、失業、工傷、生育、公積金等等，下面我們就單看養老金。由于社保規則異常復雜，各地不同，且一直在變化，我盡可能簡單的講述。 你交的養老金分兩種，一種是單位繳納部分占工資的20%（上海是22%），一種是個人繳納部分占工資的8%，其中單位繳納部分和你無關，全部進入社會統籌賬戶（其實就已經花掉了，給現在的退休人員支付了養老金），個人繳納部分進入個人賬戶。 如果你繳納時長不滿15年，那么你就無法享受養老金待遇，你可以將個人繳納部分一次性領走，單位繳納部分由于已經花掉了，所以跟你也已經沒關系了。這對于在外地工作的人簡直是噩夢，除非你確定能夠在一個地方干滿15年，否則的話你就不應該交養老金。 假設你已經交滿了15年，按照現在的規定有權利拿錢了，那接下來就是退休之后如何領錢的問題。中國人的平均預期壽命現在是74歲，你60歲退休的話，還只能活14年，14年是168個月，到時候你每個月能給拿的錢分兩部分，一部分是個人賬戶除以168，每個月領取1/168的個人賬戶余額。另一部分是當時社會平均工資的X%，其中的X是指你交養老金的年限，如果你只交了18年，那就是當時社會平均工資的18%。15年這個最低限制未來也有可能提高，比如提高到20年。 下面咱們來計算一下你要活多久才能拿回你交的錢，由于我們不知道幾十年后的平均工資是多少，也不知道未來的通脹率是多少，更不知道國家的規定會如何改，因此我們全都以當前的數據為例進行計算。 假設小白領王三在北京工作且長期定居，月薪是一萬元，連續交滿了30年養老金，那么他交的總額是：10000X28%X30X12=100萬，個人繳納部分是29萬。等到他退休了，每個月可以領取的養老金分兩部分，一部分是個人繳納除以168，也就是1700元，另一部分是社會平均工資的30%，因為他交了30年，4672X30%=1400。兩者相加，1700+1400=3100元。這就是他每個月能拿到的養老金。很幸運，他只需要花27年就能夠拿回本金，此時他已經是87歲。由于社會平均預期壽命是74歲，其中的差額13歲就是你的目標線，你必須要活過平均年齡13年，才能拿回本金，保證自己不虧。如果未來推遲退休年齡（簡直是一定的），那么你還需要活得更久一些。 政府算得這么精，知道你那13年的錢是永遠也拿不回來的，那么這點錢都跑到哪里去了呢？ 答案是：養現在的退休老年人。以前的退休職工，年輕時是沒有交納養老金的，都給國家做了貢獻，后來國企改革，也沒有為這些人交納多少養老金，然后國企直接就倒閉了，但是他們按規定退休了，國家就得拿出錢來養老，對不？這些錢哪里來的，就是工作中的年輕人（你我）交。畢竟他們已經為國家做了一輩子貢獻，享受一下年輕人給的福利也是應該的。 你一定覺得以上的計算很不精確，但其實已經是對你最有利的計算方式了。先看你個人繳納的回報，1700元放到現在都不算什么，等到你退休的時候說不定只能買一包煙了。至于說社會統籌的部分，你現在10000元的工資幾乎是平均工資的一倍，但那時候只是平均工資的30%，收入水平的下降幅度是非常劇烈的。 看到這里，我相信你心里一定在罵，這制度都是什么人設計的？當然是公務員設計的，具有諷刺意味的是，設計這套制度的公務員，本身不吃這鍋飯，他們是開小灶吃飯的。 大家都知道，公務員直到現在，都是不交養老保險的，而且他們的工資一直不斷在漲，等到了他們退休的時候，他們卻可以拿全額工資的退休金（上海這邊退休之后能拿到80%的當前工資），拿上萬退休金的官老爺，也不在少數，這些錢哪里來的呢？全是財政撥款，這就是所謂的“社保雙軌制”。同是處級干部，在公務員系統退休可拿六七千元，但在企業退休卻只有區區一兩千元。企事業單位與公務員系統的退休養老金存在的巨大差距（3-5倍）令人吃驚。區別就在于，一個是吃統籌的大鍋飯，一個是靠全體納稅人來養。官員們與其研究“延遲退休”，還真不如取消“社保雙規”，要么所有人一起吃大鍋飯，要么所有人一起吃財政飯，不患寡而患不均。 全世界的趨勢就是推遲退休年齡，我相信用不了幾年，中國也會推遲，到時候你要活過90歲才能拿回本金，這個難度就更高了。怎么樣？現在你有動力鍛煉身體了嗎？不過，如果大家都活得更久了，到時候規則又改了。總而言之，交養老金，你是不可能賺回來的。 有人可能會說，現在全世界都面臨社保破產的問題，歐美國家更嚴重，這個說法沒錯，但區別是歐美真沒錢了，咱們是有錢，只是不愿意花在民生上。2011年，全國五項社會保險基金總支出1.8萬億元，可是中國持有美國國債余額就達到了1.2萬億美元，這個數字是2011年全國社保總支出的4倍多，這相當于可以免費養全中國人4年，如果算上外匯儲備，那么足足可以養全中國人10年。中國是寧可將錢去買歐美國家的國債，去支撐他們的養老金，也不愿意增加本國養老金投入。這才是最關鍵的區別！ 延伸閱讀《你還是一個人嗎？——其實你不懂女人》 轉載請注明文章出自《老端的觀點》 電子郵件：dhb[at]duanhongbin.com 騰訊微博：http://t.qq.com/duanhongbin 老端的私人茶座請點擊：  對于本文您有任何的意見或疑問，歡迎在下面留言區一同討論。 ———————————————————————————————————— 博友回帖精選： 瀟湘妃子xxhz 反正我是極不愿意把錢給別的人打理的。以前買過養老保險，交十年的那種，一個月交3060元，我交了五年共15300元，后來手里缺錢提前取出，只給我9000多元錢，嗨，血汗錢就這么白白損失了六千多元。錢還是放在自已手中最安全。 奧巴馬神馬也 事實上現在大多數外來打工者是被強制交社保和住房公積金的，發工資時直接從工資里扣，不管你愿不愿意，到頭來什么都沒得到，名義上雖然規定能退，可是人為設置多重苛刻條件，且辦理退保手續復雜，最后大多外來工和白領都選擇放棄，不僅公司代繳的錢得不到，自己交出去的錢也打水漂！ 這其實就是政府公開打劫，劫貧肥私。 夏海博 我近幾年才知道上當了，可我已經上賊船了，交了13年了，所以我最多交夠15年，打死也不多交了，我同學上次問我，要不要交養老保險，我告訴他，別交，有那錢，每月投資一點黃金，到老時賣出去就行，黃金是硬通貨，可以抗通脹保值，存銀行不靠譜，貨幣超發，貶值歷害。 微博新人qzlvkt 我早就說過，社保完全是個騙局，拿我們這代的錢去養上代人，特別是公務員，中國經濟那么差，我們小企業都過得很艱難，政府從來不考慮小企業。什么強制交社保五險，生育險男人怎么也要交，男人也要生孩子嗎？而且限制只能生一個，那為什么女兒已經生了小孩后，還得繼續交生育險。 無智無慧 我上月回老家看到我的一個老前輩，今年73歲，老大學本科畢業，國企功勛技術人員，研究員職稱，退休十多年了，前段時間退休工資增加了700元，終于快到3000了，剛剛退的時候退休工資1300多，當時的公務員4000多，見面握著我的手說：我要好好的活著，單月退休工資不如公務員，活到150歲，爭取總額退休工資超過公務員。我聽后，無語，內心深深的祝福我老師。 演繹輪回47288 用數字和事實說話！確實是這樣，我不是北京市戶口在北京交社保也有4年左右了 將來怎噩夢領這筆錢都困難！明白著是剝削我們勞動人民，還恬不知恥的說社保醫保覆蓋率達到多少多少。 飄在美國 如果算上利息， 這根本不合算的買賣。 美國歐洲現在可以向中國借錢， 再用貨幣手段減少債務， 30年后的中國呢？ 會不會人民幣成為世界可自由兌換的貨幣？ 玉樹臨峰 十幾年前我就發現這個問題了，所以我只交了兩年，就不再交了。根本不用計算合不合算，單說讓人數有限的獨生子女們養活人數眾多的父輩們，就是天方夜譚。 再次國殤 呵呵，我交了5年保險，醫院一針破傷風220，加包扎300多，過幾天，撥智齒，每顆300多元，撥4顆。然后拿幾百的藥。最好去那消炎藥158時，醫院收費告訴我，沒錢了。交了5年，一天就用完了。 老百姓7867 我現在正在為要不要續交發愁呢，我已經交了17年了。如果繼續交，我還要交21年，估計要交15萬元以上，加上我老婆的，得30萬以上。我估計我活不過80歲，看了這篇文章，我決定從明年起，停止交（今年的8月底已經交了）。 該文章在 2012/9/22 17:13:10 編輯過 |
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