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在十多年的演變中，頭冠“住房保障”花翎的住房公積金制度已被國家金融壟斷體制融化和吸收，成為后者的幫兇，政府與國有商業銀行成為最大的受益者。這一可怕的秘密，應當大白于天下。

住房公積金是一個詭異的制度。每年全國約有1億人繳納，繳存總額已達4萬億元，除去公積金貸款，余額達2萬多億元；預計到“十二五”期末，繳存總額將達到6.69萬億，余額達到3.58萬億。這是一個天文數字。表面上，它是一項住房保障制度，因為它在持續地發放住房公積金貸款，且貸款利率低于商業貸款，使繳存人獲益，但是，實質上，住房公積金制度的真正的獲益者不是繳存人，它隱蔽的本質與功能與我們的日常印象相去甚遠。

住房公積金制度在中國出現的原因是現在的房奴們無法想相像的。1991年5月，上海市借鑒新加坡中央公積金制度經驗，率先建立起住房公積金制度，之后，北京、天津、南京、武漢等城市也相繼效仿。設立的主要目的是發放住房建設貸款，緩解住房開發與建設資金短缺的矛盾。

    后來的歷史，大家都知道。房地產開發是暴利行業，并不需要國家支持，所以，1999年4月，國務院頒布了《住房公積金管理條例》，要求停止發放住房建設貸款，加大住房公積金貸款發放力度。住房公積金的功能發生重大轉型，轉向住房保障。但事實是，在十多年的演變中，頭冠“住房保障”花翎的住房公積金制度已被國家金融壟斷體制融化和吸收，成為后者的幫兇，政府與國有商業銀行成為最大的受益者。這一可怕的秘密，應當大白于天下。

政府與國有商業銀行是如何在住房公積金制度中獲益的？利率是奧妙所在。

按照國家規定，職工繳納的住房公積金按年利率1.21%計息，繳存者利息所獲甚微，這是盤剝的開始。住房公積金中心將公積金存在銀行的年利率是2.33%，公積金中心僅僅“賺”了1個多百分點，這一部分利差，連同公積金中心購買國債的利息收益和發放公積金貸款的利差收益，構成公積金的增值收益，根據《住房公積金管理條例》第29條的規定，它不歸繳存人所有，主要歸政府財政。第29條顯然違反了《物權法》中“孳息歸屬”的原則。但一種來自政府的辯解是：政府為住房公積金的風險兜底擔保，所以，政府應當獲得補償，住房公積金的增值收益就是補償。其實，政府強制收取公積金，它本身就是風險的制造者，卻要收取保護費，邏輯近乎無賴。

至今，全國住房公積金增值收益的凈額為435億，盡入地方政府的袋囊中，投入本應由政府財政全額承擔的廉租房的建設中，政府對住房公積金增值收益的盤剝減輕了自己的財政負擔。據估算，十二五期間，扣除風險準備金和管理費用后，全國住房公積金增值收益約為1400億元，將悉數歸于政府。

有些地方政府或政府部門還不滿足這一絲甜頭，甚至直接挪用住房公積金，以獲更大利益。例如鐵道系統的住房公積金中心就是一個獨立王國，曾有60億元的住房公積金與生產資金混同，被審計署查出。

再看看國有商業銀行。根據央行的規定，可以接受住房公積金中心委托的銀行僅限于工商銀行、中國銀行、農業銀行、建設銀行和交通銀行五家，它們享有接受公積金低息存款的特權。公積金存在銀行的年利率是2.33%，而銀行利用公積金存款對外發放商業貸款，貸款利率一般高于7%，銀行在公積金項目上的營利約為5%。目前，繳存余額2多萬億，銀行獲利應為1000億。2012年國有商業銀行的存貸款利差總利潤是1萬億，住房公積金至少貢獻了10%，如果廢除住房公積金制度，國有商業銀行將有喪子之痛。

此外，每年商業銀行還向公積金中心收取手續費，包括歸集手續費和貸款手續費，總額在50億元以上，貪婪之極。國有商業銀行顯然是住房公積金背后真正的老板，住房公積金中心依靠國家的強制力為國有商業銀行吸納存款，全國400多名住房公積金中心主任其實都是國有商業銀行的打工仔，而1億名公積金繳存者則是冤大頭。

在公積金繳存者中，富者不屑于公積金貸款，貧者無力買房，得不到公積金貸款，還為他人輸血。只有中上等收入的繳存人在享受公積金貸款，但他們在公積金貸款中能獲益多少呢？目前，公積金貸款總額為1.6萬億元，5年期以上的貸款利率為4.5%，比商業貸款低2%，貸款的繳存人每年獲益為320億，僅占商業銀行在公積金項目上的利潤的三分之一。商業銀行顯然是喧賓奪主了。

    當然，地方政府官員也不會讓商業銀行獨享公積金的便宜，他們為爭取商業銀行對本地項目的貸款，以存公積金為對價，與商業銀行達成交易；甚至，官員個人也可獲益，因為誰為商業銀行拉到公積金存款，可以獲得不菲的回扣，行情一般是：拉存到1億元，獎45萬元，或按0.6%-1%的比例獎勵。公積金中心主任或分管副市長或更高官員，握有此項權力，自然會充分利用。全國已經有近百名公積金中心主任被查處，占中心總數四分之一，腐敗比例之高令人驚駭。

對于繳存者，獲利菲薄，尚不可怕，可怕的是嚴重的通貨膨脹導致公積金貶值。據官方數據，中國的通貨膨脹率在2011年是4.9%，在2012年是2.8%。多數職工在退休后方可提取全部住房公積金，意味著他們的住房公積金要存儲十年、或二十年、甚至三十年，如果每年的通貨膨脹率為3%，30年后它就貶值殆盡了，為國家的財政危機買單了。

住房公積金制度增加了企業的負擔，但油水卻流到銀行和政府那邊去了，所以，民營企業沒有繳納的積極性，由于五險一金的負擔，現在民企用一個工，要付1.5個工的成本，競爭力下降。

國有壟斷企業態度卻不同，它們非常熱愛住房公積金。當年立法時，國務院一心鼓勵企業繳納公積金，設有最低繳納比例，卻無最高限制，未想到公積金會異化為國有壟斷企業增加高管福利的暗道，并且可以避稅。現在，怪象頻出，石油公司、電信公司為高管每年繳納40萬元公積金，甚至每月10萬元，已不鮮見。

但是，中國科技大學的一批院士卻怨恨公積金制度，因為根據條例規定，他們只有退休后，才能取回公積金，但他們是終身教授，終身不退休，所以，終身取不回他們的住房公積金。

當年，我們從新加坡學到了公積金制度，但新加坡通過公積金解決了全體公民的住房問題，而我們把公積金做成一碗唐僧肉，我們是如何墮落的？歷史可以追溯到1999年《住房公積金管理條例》的制訂，那是典型的部門立法，財政部、建設部、央行三家部門博弈，最后，各得其所，財政部拿公積金增值收益，建設部拿公積金管理權，央行代表商業銀行拿利率差。住房公積金制度的演變史表明：在缺乏民主的立法體制下，部門立法必然是“分贓式”立法，背后的人民將被遺忘。

最近，證監會主席郭樹清先生大聲疾呼，將住房公積金投入到證券市場中，公積金是提振證券市場的壯陽藥？抑或證券市場是保值公積金的避風港？不知這又是一個怎樣的計謀？

建議國務院廢除住房公積金制度，以免各路神仙想入非非。

——載《中國民商》2013年第2期